活用物業資源享受退休生活

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World Habitat Day,close up picture of a pile of coins and a model house
年齡65歲的單身男士
疑問剛剛被逼退休,已取出強積金。由於沒有其他收入,現時只能選擇以積蓄節儉地生活,股票及基金又比較波動,請問有什麼更好的理財選擇?
收入沒有
開支每月基本開支約8千元 (但遠未達到退休前生活水平)
資產及負債1層約600萬的自住物業,以及約150萬存款 (包括定期存款,少量基金及股票)

  不少香港人退休後都面臨收入下降甚至終止,以積蓄度日只能坐食山崩。以每月8000元計算,一年開支為96000元,節儉生活也只能支持約15年。現時存款利息依然處於極低水平,如何製造穩定的退休收入是退休規劃的重要關鍵。因為,只要有足夠的被動收入,無論資產水平如何都可以舒適地樂享人生。更重要的是,生生不息的退休收入是可以促進情緒健康,幫助剛退休人士減低財務壓力以至對未來的焦慮及不安,更好地適應退休後的生活。

  考慮到讀者有自住物業及存款,理財的重點可以為釋放當中的價值,透過政府為市民提供的工具,結合私營保險公司提供的工具,整合出終身的被動收入。策略如下:

  物業可以透過安老按揭(物業逆按揭)釋放價值,為讀者帶來終身被動收入。以600萬物業價值,終身年金提取計算,可以獲得每月約16500的終身被動收入。

透過私營保險公司投保人壽保單,以110萬整付保費計算約可以得到200萬的人壽保額,再透過按揭證券保險公司以保單逆按揭形式,獲得每月約3000的終身被動收入。

  透過私營保險公司投保年金保單,以30萬整付保費計算約可以得到每月800的終身被動收入。

  剩下10萬資金可以作為短期生活儲備,或以部份投資於政府的銀色債券。

申請長者生活津貼,由於安老按揭收入及人壽保單現金價值屬於豁免資產,因此讀者可以申請每月額外3815的被動收入。

  如此一來,每月收入約為24000元,並可以持續終身。未知讀者提及的退休前生活水平為多少,但相比起每月8000元,相信足夠讀者舒適生活。以上策略的唯一風險是突然大病需要用錢,由於未知道讀者是否有充足醫療保障,建議執行以上策略提升收入以後,適當加強醫療保險的保障。

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